·住房消费离不开金融支持。因为住房消费金额巨大，单一家庭几乎不可能单纯依靠收入积累而在一生中的较早时期购入住房。金融在住房消费中的首要作用是跨期资源配置。同样，基于住房金额巨大的原因，资金监管在住房交易中不可或缺，这时金融具有支付中介和风险管理的功能。住房除了作为消费品外，还兼具投资品属性，这使金融易于助推房价泡沫，具体原因包括三点：信贷过度支持、基于行为金融的非理性判断、国际流动资本的冲击。因此，金融应在防范风险的前提下有效支持住房消费健康发展。

·贝壳金服是一家专注于居住场景的金融科技服务平台，围绕住房交易环节，以场景风控与大数据技术为用户提供支付、融资担保、保理、保险经纪等多种金融服务，从而更好地促进住房消费健康发展。贝壳金服支持住房消费形成三个圈层的业务生态：第一圈层紧密围绕交易环节提供住房交易前、交易中以及交易后的金融产品；第二圈层为住房消费生态服务者提供金融产品，包括经纪人、加盟商以及合作银行；第三圈层为基于数据和金融研究的拓展圈层，向微观发展方面提供结合场景的征信服务（在取得个人征信牌照的前提下），向宏观发展方面提供房地产金融宏观审慎研究。

·住房市场正由增量市场向存量市场转型，存量房交易的金融服务存在诸多痛点：第一，交易资金的安全性缺乏保障；第二，金融服务的供给周期长；第三，金融服务收费高，乱收费现象严重。贝壳金服提供的安心保产品，通过与银行进行合作让买方按揭贷款提前发放，用于卖方赎楼；一方面简化了交易流程，缩短了交易周期；另一方面降低了卖方赎楼费用，有效促进了住房消费的健康发展。

·对房地产与金融关系的论述以及安心保的案例进行分析，我们总结得出金融服务住房消费的三个原则：第一，住房消费金融服务应该阳光化；第二，住房消费金融服务应该尽可能降低成本，缩减流程；第三，金融服务应支持住房消费，不应支持住房投资投机性需求。

党的十九届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标规划的建议》在“全面促进消费”中提出“促进住房消费健康发展”。住房是居民家庭中最大的一笔消费，消费金额往往数十倍于家庭年收入，因此，住房消费离不开金融支持。住房同时又是特殊的商品，它既是家庭的大额耐用消费品，又是家庭的主要资产。一种商品成为资产就具有投资属性，甚至是投机属性；因此金融在支持住房消费的同时应注意避免形成泡沫和防范风险，应推动金融、房地产和实体经济均衡发展。本章以贝壳金服阳光房产金融（安心保）为例，探讨金融如何促进住房消费健康发展。