开放银行是今年研究持牌金融机构如何迎接金融科技的重要着眼点。

这一环节的主题是“金融基础设施”，狭义上金融基础设施更多指支付清算基础设施，广义上的金融基础设施其实跟技术是密切相关的。选这样一个主题主要是因为2019年金融科技成为大家关注的一个重要创新点。金融科技指的是技术对金融业态、金融产品、金融要素产生的影响。早期大家都关注非持牌的类金融组织，比如互联网金融，但是互联网金融整顿之后，大家发现持牌金融机构仍然是金融科技创新的主体，一旦“大象转身”，迸发的创新活力是非常突出的，其中银行更是重中之重。基于全球视角来看，影响银行变革的三大因素为：供给端因素的技术本身、监管的因素、需求端的因素。需求端的因素是日益变化的居民与企业的需求特征。过去唯一不确定的因素在监管方面，其他两个因素在快速变化，而监管方面一旦发生变化，对银行的形态、规则冲击是深远的。比如香港的一些虚拟银行，无论从起始端的远程开户还是后端的账户管理，一些国家或者地区的直销银行慢慢地开始面向互联网，有了一些全新的变化，也就是说当前到了这样一个阶段。当然我国现在也讲金融供给侧结构性改革，下一步银行业体系会发生更多变化，例如前段时间中国银行保险监督管理委员会发言人讲到未来市场中既有可能有机构退出，也有可能通过并购重组的方式来解决现有机构的问题。